Но­вый за­кон о по­тре­би­тель­ском кре­ди­те

24/03/2014

Работа по унификации законодательства о потребительском кредитовании велась на протяжении нескольких лет. В результате 21 декабря 2013 года был принят Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон»).

С 1 июля 2014 года Закон будет регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением банками или некредитными финансовыми организациями кредитов (займов) физическим лицам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Закон содержит положения о потребительском кредитовании, первоначально закрепленные в различных федеральных законах и подзаконных актах, а также отражает подходы, выработанные судебной практикой. Кроме того, Закон содержит существенные нововведения, которые рассматриваются ниже. 

У кредиторов остается примерно три месяца для приведения своей документации в соответствие с новыми требованиями и изменения своей кредитной политики и внутренних процедур.

Условия договоров потребительского кредита

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для обеспечения единообразия условий всех договоров потребительского кредита такого кредитора. Индивидуальные условия согласовываются кредитором с каждым заемщиком в отдельности и применяются только к соответствующему договору потребительского кредита.

Общие условия

Закон не предусматривает какого-либо определенного перечня общих условий, которые в обязательном порядке должны быть установлены кредитором. Однако на кредитора возлагается обязанность раскрыть (путем размещения в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита или на своем официальном сайте) необходимую информацию об условиях предоставления кредита.
В частности, кредитор обязан раскрыть следующую информацию:

  • сведения о кредиторе;
  • способы предоставления и возврата кредита;
  • процентную ставку или, при применении переменной процентной ставки, порядок ее определения;
  • доступные виды потребительских кредитов; и
  • валюту и срок возврата кредита.

Нам представляется, что законодатель сознательно принял решение не закреплять какого-либо определенного перечня общих условий в Законе, для того, чтобы оставить кредиторам некоторую свободу при определении общих условий договоров потребительского кредита.

Индивидуальные условия

Закон предусматривает открытый перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита. Индивидуальные условия должны быть приведены четким, легко читаемым шрифтом, в виде таблицы, форма которой будет установлена нормативным актом Центрального банка Российской Федерации (далее - «ЦБ РФ»). Если общие условия договора потребительского кредита не будут соответствовать индивидуальным условиям, применению будут подлежать индивидуальные условия. 

Изменение условий

В соответствии с Законом кредитор вправе вносить изменения в общие условия, если такие изменения не повлекут за собой возникновение каких-либо дополнительных обязательств для заемщика. Заемщик по договору потребительского кредита должен быть уведомлен о любых изменениях общих условий, однако срок такого уведомления Законом не определен.

Заемщик может обратиться в суд с требованием об изменении общих условий договора потребительского кредита в одностороннем порядке. При этом такое одностороннее изменение условий по решению суда возможно только в отношении условий, которые будут признаны обременительными для заемщика.

Изменение индивидуальных условий осуществляется в общем порядке, предусмотренном Главой 29 Гражданского Кодекса РФ. Таким образом, со вступлением Закона в силу индивидуальные условия договоров потребительского кредита не будут подпадать под действия норм, регулирующих договоры присоединения.

Вознаграждения, комиссии и другие ограничения

Многие ограничения в отношении кредиторов, которые уже содержались в судебной практике, были закреплены в Законе, как например:
кредиторам будет запрещено взимать с заемщиков вознаграждение за:

  • исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами Российской Федерации; и
  • услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается каких-либо отдельных имущественных благ для заемщика (такие как рассмотрение документов и заявлений, проверка кредитоспособности и т.д.);
  • если договором потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, должны осуществляться для заемщика бесплатно;
  • на кредиторов налагается обязанность ограничивать максимальный размер неустойки за неисполнение обязательств по погашению потребительского кредита или уплате процентов; и
  • предусматривается запрет на предоставление кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором по существующему кредиту без заключения нового договора потребительского кредита.
Полная стоимость потребительского кредита 

Полная стоимость потребительского кредита должна будет размещаться на первой странице договора потребительского кредита. Кредиторы более не смогут свободно устанавливать полную стоимость кредита. 

ЦБ РФ будет ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (по всем категориям). На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать такое среднерыночное значение более чем на одну треть. Данный механизм позволит ЦБ РФ следить за максимальной полной стоимостью потребительских кредитов.

Сроком, к которому ЦБ РФ должен начать опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, является 14 ноября 2014 года.

Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита

Кредиторы смогут осуществлять уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита третьим лицам без согласия заемщиков, если иное не предусмотрено договорами или действующим законодательством. Это положение позволит, по нашему мнению, разрешить некоторые противоречия, содержащиеся в судебной практике в отношении возможности уступки прав (требования) по договорам потребительского кредита исключительно в пользу банков.

Все персональные данные заемщика, переданные в результате уступки прав, будут продолжать охраняться в соответствии с законодательством о банковской тайне.

Источник
CMS Client Alert | March 2014 | Banking & Finance
Подробнее

Авторы

Константин Баранов
Партнер
Москва