По­прав­ки в Граж­дан­ский Ко­декс РФ о фи­нан­со­вых сдел­ках

06/2018

C 1 июня 2018 года вступил в силу Федеральный закон (далее – «Закон»), который существенным образом повлияет на регулирование финансового сектора в России и заслуживает внимания при структурировании финансовых сделок.

Закон вносит изменения в, помимо прочего, первую и вторую части Гражданского кодекса РФ (далее – «ГК РФ»), Федеральный закон № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – «Закон о банкротстве»).

Ниже указаны ключевые изменения в отношении:

  • договоров займа и кредитных договоров;
  • счетов эскроу и договоров эскроу;
  • аккредитивов;
  • кэш-пулинга;
  • совместных счетов; и
  • факторинга.

Заем и кредит

В соответствии с Законом договор займа теперь будет считаться заключенным с момента согласования суммы займа, а не с момента передачи денег. Займодавец будет обязан выдать заем, а в случае если он этого не сделает, у заемщика будет право взыскать убытки, причиненные неисполнением такого договора займодавцем.

Ранее договор займа считался заключенным только с момента передачи денег или иных вещей и не создавал для сторон договора прав и обязанностей, подлежащих судебной защите, до момента такой передачи.

Закон также закрепляет сложившийся в судебной практике подход, согласно которому банки могут взимать различные платежи и комиссии при предоставлении и обслуживании кредита, что значительно снижает риск оспаривания таких платежей и комиссий в суде.

Также находит законодательное закрепление положение, согласно которому кредитор по кредитному договору, заключенному между юридическими лицами, вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Счет эскроу и договор условного депонирования

Закон вносит изменения в раздел о счете эскроу, а также вводит новое понятие «договора условного депонирования (эскроу)», который ранее не был предусмотрен в законодательстве:

  • Определен порядок идентификации принадлежности средств на счете эскроу: до даты возникновения оснований для их передачи денежные средства на счете эскроу принадлежат депоненту, после такой даты – бенефициару.
  • В отличие от счета эскроу, по договору условного депонирования объектами депонирования могут быть не только денежные средства, но и бездокументарные ценные бумаги, а также любые иные движимые вещи. Например, это позволит использовать инструмент эскроу в сделках по купле-продаже и передаче акций.
  • Если по счету эскроу функции эскроу-агента могут осуществлять только банки, то по договору условного депонирования эскроу-агентом может быть любое лицо. Если объектом депонирования являются безналичные денежные средства, а эскроу-агент не имеет статус банка, используется номинальный счет эскроу-агента (не счет эскроу).
  • Обращение взыскания на депонированное имущество по долгам депонента или эскроу-агента не допускается, в то время как по долгам бенефициара взыскание может быть обращено на право требования бенефициара к эскроу-агенту о передаче имущества.
  • Поправки в Закон о банкротстве предусматривают, что банкротство депонента не препятствует передаче эскроу-агентом имущества бенефициару в целях исполнения обязательств депонента. Таким образом, депонированное имущество не подлежит включению в конкурсную массу должника (кроме случаев, когда основания передачи имущества бенефициару не наступают в течение шести месяцев с начала конкурсного производства).

Аккредитив

Закон также вносит поправки в положения об аккредитиве:

  • В ГК РФ впервые введено понятие «переводного (трансферабельного) аккредитива».
  • Переводной аккредитив позволяет бенефициару указать иное лицо, которому будет осуществляться исполнение аккредитива (второй получатель средств), при этом правила о перемене лиц в обязательстве в данном случае не применяются.
  • По умолчанию аккредитив будет считаться безотзывным (ранее действовало противоположное правило).

Поправка о кэш-пулинге

Действующее российское законодательство не предусматривает в настоящее время какого-либо специального регулирования кэш-пулинга, поэтому действующие кэш-пулинг продукты российских банков, как правило, структурированы с использованием системы встречных договоров займа между компанией-мастером «пула» и компаниями-участниками «пула».

Новая редакция пункта 3 статьи 847 ГК РФ устанавливает, что банк исполняет распоряжение о списании средств при недостаточности средств на счете, если счет включен в группу банковских счетов (которые могут принадлежать разным лицам), и на всех счетах группы достаточно денежных средств для исполнения такого распоряжения, при этом списание не является кредитованием счета. Фактически, такая поправка дает возможность рассматривать несколько счетов в качестве единого «пула», что может быть использовано для структурирования банками продуктов группового кэш-пулинга. Однако в отсутствие разъясняющих актов ЦБ РФ (в частности, неясно определение и порядок создания группы счетов) говорить о внедрении полноценного регулирования кэш-пулинга в России пока представляется преждевременным.

Совместный счет

Законом определяются правила ведения нового вида банковского счета – совместного счета. Такой счет используется для размещения средств нескольких клиентов, являющихся физическими лицами. Клиентами могут быть определены доли, в которых им принадлежат денежные средства, размещенные на счете. По умолчанию указанные денежные средства принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент. Также Законом не допускается арест средств, размещенных на совместном счете, в размере большем, чем размер доли средств, принадлежащих одному из владельцев.

Факторинг

Закон вносит существенные изменения в положения главы 43 ГК РФ, которая регулирует договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга).

Ключевые изменения затрагивают предмет договора факторинга. Теперь по договору факторинга финансовый агент (фактор) обязуется совершить в пользу клиента не менее двух (из предусмотренных новой редакцией четырех) операций в отношении уступленных денежных требований, а именно:

  • передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
  • осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);
  • осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями; и
  • осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Кроме того теперь:

  • официально вводятся понятия «факторинг», «договор факторинга» и «фактор»;
  • уточняются права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника, с учетом целей уступки; и
  • конкретизируется момент перехода к финансовому агенту (фактору) существующего и будущего денежного требования.

Новая редакция пункта 7 статьи 448 ГК РФ разрешает уступку денежных требований, вытекающих из договоров, заключение которых возможно только путем проведения торгов. В этой связи окончательно поставлена точка в дискуссии о возможности уступки денежных требований в отношении обязательств, возникающих из заключенных на торгах договорах, которая существовала раньше.

Источник
CMS Client Alert | Banking & Finance | June 2018
Подробнее

Авторы

Константин Баранов
Партнер
Москва