México: Regulaciones suplementarias a la Ley Fintech

A raíz de la promulgación de la Ley para Regular las Instituciones Financieras en México (la “Ley Fintech”) en marzo del año pasado, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (“CONDUSEF”) ha publicado múltiples disposiciones secundarias (las “Disposiciones”) respecto a transparencia y buenas practicas, que serán aplicables para los participantes en el sector de Tecnología Financiera en México.

Las Disposiciones, que entrarán en vigor 180 días después de su fecha de publicación (el 9 de julio de 2019), tienen como objetivo regular la manera en la que operan las instituciones de tecnología financiera en México, previendo así contratos de adhesión, términos y condiciones para el uso de la plataforma, transparencia a las comisiones y multas a aquellas instituciones que no cumplan con las mencionadas Disposiciones.

Contratos de Adhesión

Las Disposiciones prevén ciertos requisitos aplicables para los Contratos de Adhesión de los servicios de las Instituciones de Tecnología Financiera (incluyendo financiación colectiva y pagos electrónicos), así como requisitos específicos para cada tipo de servicio que presten. Dichos requisitos son los siguientes:

Contenido

1. Descripción detallada de la operación del sistema, características, términos y condiciones y los derechos y obligaciones a los que se sujetarán ambas partes de acuerdo con el Contrato de Adhesión;
2. Términos y condiciones para el uso de la plataforma de la Institución Financiera Correspondiente;
3. El monto y método para calcular las comisiones que deberá cubrir el usuario;
4. El plazo, extensión, término y modificación de las disposiciones;
5. Información referente a las opciones de servicio al cliente que tendrá el usuario; e
6. Información auxiliar respecto al usuario.

Formato

1. Deberán ser escritos en idioma español y no podrán contener tecnicismos ni anglicismos;
2. Deberán cumplir con determinado tipo de letra y ciertas especificaciones visuales;
3. Deberán estar escritos de tal manera que sean comprensibles para el usuario;
4. Cuando hagan referencia a otros documentos, deberán incluir el texto relevante de estos.

Adicionalmente, todos los Contratos de Adhesión deberán estar acompañados por una portada para cada producto que esté sujeto a un contrato con el usuario. También, un modelo del contrato podrá encontrarse junto con las Disposiciones.

Uso de la Plataforma

Las Disposiciones contienen requisitos específicos relacionados con los términos y condiciones de las plataformas usadas por las Instituciones de Tecnología Financiera. Dichos términos y condiciones deberán contener lo siguiente:

1. Una explicación detallada de los usos y restricciones de la plataforma;
2. Descripción de la responsabilidad del usuario respecto a las contraseñas de acceso a las plataformas, así como el procedimiento en caso de robo o pérdida de dichas contraseñas.
3. Horas de disponibilidad de las operaciones y servicios ofrecidos por la plataforma;
4. Medidas de continuidad de los Servicios cuando haya fallas técnicas en la plataforma.

Las Instituciones de Tecnología Financiera deberán avisar a la CONDUSEF en caso de presentar fallas, detallando la naturaleza de la falla y el plazo para corregirla.

Sanciones

En caso de que las Instituciones de Tecnología Financiera incumplan las Disposiciones, habrá multas que van desde los USD$830.00 hasta los USD$660,000.00, dependiendo de la naturaleza y gravedad del incumplimiento.

Conclusión

El sector de Instituciones Financieras en México presenta muchas oportunidades, puesto que la mayoría de la población adulta se encuentra “sin banco”. Las autoridades tienen como objetivo regular apropiadamente dicho sector para maximizar sus posibilidades de éxito, asegurar la confianza del público en la nueva variedad de productos y servicios que entran al mercado y fomentar que todos aquellos individuos de la población que no tengan un banco ingresen finalmente al sector financiero.