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Recomendaciones para el cobro de una deuda

¿Qué debería tenerse en cuenta?

05/07/2022

La pregunta que puede surgir frente al incumplimiento de alguna deuda u obligación que alguien adquirió con usted o su empresa es la siguiente: ¿Cómo puedo cobrar forzosamente una deuda y que recursos legales podría interponer para que se haga efectivo el pago de la misma? En tal sentido, este artículo no solo te informara respecto de los mecanismos legales que puedes utilizar para el cobro de una deuda, sino también, brinda algunas pautas y recomendaciones antes de otorgar algún tipo de crédito o préstamo con la finalidad de salvaguardar tu acreencia frente al otorgamiento del mismo.

Respecto de los mecanismos legales que podemos utilizar frente a las deudas que no se lograron cancelar, contamos, principalmente, con dos tipos de procesos:

  1. el Proceso único de ejecución y
  2. el Proceso de Obligación de dar suma de dinero.

En el presente artículo, nos centraremos en analizar los procesos de ejecución que cuentan con una garantía hipotecaría y aquellos que no cuentan con ninguna garantía.

Proceso de ejecución con garantía hipotecaria

Este proceso se debe interponer en aquellos casos que la deuda esta debidamente acreditada por un título ejecutivo y la garantía hipotecaría este constituida a favor del acreedor. En ese sentido, frente al incumplimiento del deudor, un banco, una empresa o una persona natural, como acreedor puede solicitar la satisfacción de su deuda, toda vez, que la garantía hipotecaria sirve para garantizar el pago de la deuda.

En este caso, para que la garantía hipotecaria sea valida, ésta debe ser concedida directamente por el propietarios del inmueble; asimismo, se debe señalar expresamente en la minuta, los datos del propietario del inmueble, los datos del inmueble, los datos del acreedor, el cumplimiento de una obligación, la cantidad determinada de la deuda a cancelar, el plazo para el pago del préstamo, la firma del acreedor y la firma del propietario posteriormente acudir a una notaria para que eleve dicha minuta a Escritura Publica y finalmente la inscriba en Registros Públicos.

Como consecuencia de ello, frente al incumplimiento del deudor, el acreedor queda en la facultad de requerir el pago de su deuda a través de un proceso de ejecución, en el cual, de no cancelarse la deuda existente, podrá sacarse a remate el bien hipotecado para satisfacer la acreencia.

En nuestro sistema procesal, podemos señalar que el proceso de ejecución de garantías consta principalmente de las siguientes etapas:

  1. Presentación y admisión de la demanda
  2. Orden de ejecución
  3. Convocatoria a remate
  4. Remate
  5. Adjudicación
  6. Recuperación de crédito. 

Este proceso se encuentra regulado en el Art. 720 del Código Procesal Civil.

En tal sentido, consideramos que el proceso de ejecución de garantías, es el proceso idóneo frente al incumplimiento de un crédito, pero para ello se requerirá que la deuda se encuentre debidamente garantizada.

Proceso de ejecución en el cual no se cuenta con una garantía

Con respecto al proceso de ejecución en el que no se cuenta con una garantía, debemos de tener presente que si bien este tiene como razón de ser la existencia de algún documento con mérito ejecutivo, el cual contiene una obligación cierta, expresa, liquida y exigible, la falta de existencia de una garantía que permita su cobro dificulta el cobro de la deuda.

En aquellos casos en los que no se cuenta con una garantía, resultará importante que se solicite una medida cautelar para asegurar el cobro de la deuda existente. Dicha medida cautelar será ejecutada en caso el deudor no cumpla con el pago de su deuda en el trámite del proceso cuando así se lo requieran.

Ciertamente la dificultad que surge en este segundo caso, es que no siempre podría obtenerse una medida cautelar para procurar el cobro de la deuda, pues existe la posibilidad que el deudor no tenga bienes con los que pueda asegurarse el cobro de la acreencia existente.

¿Qué debo hacer si no cuento con un documento con mérito ejecutivo?

Para los casos, que no se cuenta con un documento con mérito ejecutivo deberá tramitarse la pretensión de cobro mediante la interposición de una demanda en las vías del proceso de conocimiento, abreviado o sumarísimo. En dicho proceso que se inicie deberá acreditarse la existencia de la deuda para que ésta sea exigible.

Recomendaciones antes de otorgar un crédito o préstamo

A continuación daremos algunas recomendaciones para evitar algún tipo de contingencia al momento del cobro de una deuda:

Contrato: Redactar un contrato en el cual en el documento se exprese la voluntad por parte del deudor de responder por la obligación contraída, con este documento se reconoce la existencia de una deuda y el compromiso de pagarla en un plazo determinado.

Embargos: Realizar búsquedas registrales, con la finalidad de tomar conocimiento si el deudor cuenta con bienes muebles o inmuebles, los cuales, podríamos embargar ante el incumplimiento de una deuda.

Registro de Deudores Judiciales Morosos (REDJUM): Consultar  en el Registro de Deudores Judiciales Morosos, plataforma electrónica, en el cual, se inscribe la información de toda persona natural y jurídica, declarada “deudor judicial moroso” mediante resolución judicial, la plataforma es de carácter publico y gratuito. https://redjum.pj.gob.pe/redjum/#/

Garantías Inmobiliarias y Mobiliarias: Establecer una garantía inmobiliaria o mobiliaria  con la finalidad de garantizar el cumplimiento de pago.

Títulos ejecutivos: La deuda debe estar reflejada en un título ejecutivo. Con estos documentos usted o su empresa, podrá iniciar una acción de cobro en una vía judicial que se tramita con mayor rapidez, con la finalidad de obligar al deudor el pago del crédito representado en dicho documento

Reportes Financieros: Consultar el reporte de deudas de la persona a quien se le otorgara un préstamo o crédito, este reporte detalla los antecedente de pagos e impagos de una persona, con la finalidad de evaluar la capacidad de pago del solicitante del préstamo. (Centrales de Riesgo)

Finalmente, como conclusión debemos precisar que es importante tomar conocimiento respecto de la situación financiera, historial crediticio y capacidad de pago del deudor con la finalidad de no tener contingencias al momento de cobrar una obligación proveniente de un crédito o préstamo.

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Jenifer Rodriguez
Asociada
Lima