Jaime Bofill, Marisa Ruiz y Sara Piñero
La Propuesta de Reglamento de la Comisión Europea en relación con los pagos instantáneos en euros persigue promocionar el uso de un método de pago más eficiente entre los distintos actores del mercado único de la Unión Europea a través de la inclusión de requisitos obligatorios para los proveedores de servicios de pago.
La Comisión Europea, el pasado 26 de octubre de 2022, publicó una Propuesta de Reglamento del Parlamento Europeo y del Consejo por el que se modifica el Reglamento (UE) No. 260/2012 (“Reglamento SEPA”) y (UE) No. 2021/1230 (“Reglamento 2021/1230”) en relación con los pagos instantáneos en euros (la “Propuesta”).
El principal motivo detrás de la Propuesta es el beneficio económico que los pagos instantáneos proporcionarían tanto a los consumidores como a las empresas en la Unión Europea (“UE”), ya que el pago instantáneo permite a los usuarios finales disponer de los fondos de forma inmediata para consumirlos o invertirlos. No obstante, en 2021 solo un 11% del total de las transferencias de crédito enviadas en la UE fueron pagos instantáneos, por lo que el objetivo de la Propuesta es promover la extensión del uso de los pagos inmediatos como parte de la estrategia de la UE.
La Propuesta se ha llevado a cabo tras la recolección de la suficiente evidencia y el análisis de la situación actual del mercado único de la UE con respecto a las transferencias de crédito. Viene acompañada de un informe de impacto que fue aprobado en septiembre de 2022, que recalcó que la no adopción de los pagos inmediatos tiene dos consecuencias principales:
- Beneficios y ganancias de eficiencia que se generan gracias a los pagos inmediatos no realizados a nivel macroeconómico y también para distintos interesados del mercado (consumidores, comercios y Fintechs entre otros).
- Limita la oferta de medios de pago en los puntos de interacción.
En este sentido, se han identificado cuatro causas clave de la insuficiente utilización de pagos inmediatos: (i) falta de incentivos para los proveedores de servicios de pago (“PSP”) a la hora de ofrecer pagos inmediatos, (ii) cargos transaccionales disuasivos para pagos inmediatos en comparación con otras formas de pago alternativas, (iii) alto porcentaje de pagos inmediatos rechazados que identificaron erróneamente que las personas involucradas estaban en listas de sanciones de la UE, y (iv) preocupaciones acerca de la seguridad de los pagos inmediatos.
Por ello, la Propuesta incluye los siguientes requisitos que mitigarían las causas identificadas y que se incluyen como una modificación del Reglamento SEPA y del Reglamento 2021/1230:
- Los PSP, que ya proveen a sus clientes con el servicio de transferencias de crédito, deberán ofrecer el servicio de envío y recepción de pagos inmediatos en euros;
- Los PSP no podrán cobrar más comisiones por pagos inmediatos que por transferencias de crédito normales en euros;
- Los PSP tendrán que realizar la verificación de sanciones de forma más frecuente contrastando sus clientes con las listas de sancionados de la UE, en vez de contrastar cada una de las transacciones de forma individual; y
- Los PSP deberán ofrecer un servicio a sus clientes que les notifique cuando se detecte un desajuste entre el nombre del beneficiario y el número de cuenta bancaria internacional (IBAN), suministrado por el pagador.
Además, la Propuesta incluye como modificación del Reglamento SEPA cuatro definiciones nuevas: (i) transferencia de crédito instantánea, (ii) interfaz de usuario del servicio de pago o PSU interfaz, (iii) identificador de la cuenta de pago, y (iv) personas o compañías listadas.
A través de la Propuesta se pretende consolidar los pagos inmediatos dentro de la UE como el método de pago preferido entre los consumidores los comercios y otros participantes del mercado.
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