El uso de billeteras electrónicas se ha consolidado en el Perú como uno de los principales medios de pago digitales. Herramientas como Yape, Plin y otras soluciones fintech forman parte del día a día de personas y empresas, impulsando la digitalización de pagos y la inclusión financiera.
Sin embargo, este crecimiento acelerado también ha venido acompañado de un mayor escrutinio regulatorio. Para las empresas —tanto proveedoras como usuarias de billeteras electrónicas— entender las obligaciones legales aplicables es clave para operar de forma segura y sostenible.
¿Qué son las billeteras electrónicas y por qué importan desde el punto de vista legal?
Las billeteras electrónicas son plataformas digitales que permiten almacenar dinero electrónico o vincular cuentas bancarias para realizar pagos, transferencias y cobros a través de aplicaciones móviles.
Desde una perspectiva legal, no se trata solo de herramientas tecnológicas, sino de servicios financieros o de pago, lo que las sitúa dentro del ámbito de supervisión del regulador financiero peruano y las somete a reglas específicas en materia de cumplimiento, seguridad y protección del consumidor.
En el Perú, la supervisión de los sistemas de pago y del dinero electrónico recae principalmente en la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), que regula:
- A las entidades del sistema financiero que ofrecen billeteras electrónicas.
- A los emisores de dinero electrónico.
- A determinados proveedores de servicios de pago y fintechs, según su modelo de negocio.
La regulación no es uniforme para todos los actores: las obligaciones varían dependiendo de si la billetera es operada por un banco, una empresa emisora de dinero electrónico o un proveedor tecnológico que presta servicios de pago.
Principales obligaciones regulatorias
1. Prevención de lavado de activos y financiamiento del terrorismo (PLAFT)
Las billeteras electrónicas deben contar con sistemas adecuados de conocimiento del cliente (KYC), monitoreo de operaciones y reporte de transacciones sospechosas. Para las empresas, esto implica entender los límites operativos, umbrales y controles que aplican al medio de pago que utilizan.
2. Protección de datos personales y seguridad de la información
El uso de billeteras electrónicas implica el tratamiento de datos personales y financieros. Las obligaciones incluyen:
- Implementar medidas de seguridad técnicas y organizativas.
- Garantizar la confidencialidad de la información del usuario.
- Definir responsabilidades en caso de incidentes de seguridad o fraudes.
Este punto es especialmente relevante cuando las empresas integran billeteras electrónicas en sus propios sistemas de venta o plataformas digitales.
3. Transparencia y protección al usuario
La regulación exige que los usuarios conozcan de manera clara:
- Las comisiones aplicables.
- Los límites de operación.
- Las condiciones del servicio.
- Los mecanismos de reclamo.
Para las empresas usuarias, esto se traduce en la necesidad de revisar cuidadosamente los contratos con los proveedores de billeteras y los términos bajo los cuales se ofrecen estos medios de pago a sus clientes.
4. Gestión de riesgos operativos y continuidad del servicio
Las entidades que operan billeteras electrónicas deben contar con planes de continuidad del negocio, gestión de riesgos tecnológicos y protocolos frente a caídas del sistema o fallas operativas.
Desde el punto de vista empresarial, es clave definir contractualmente qué ocurre ante interrupciones del servicio, errores en pagos o fraudes, y quién asume la responsabilidad frente al usuario final.
¿Qué deben considerar las empresas que aceptan pagos con billeteras electrónicas?
Un error común es asumir que todas las obligaciones recaen únicamente en el proveedor de la billetera. En la práctica, las empresas que aceptan estos medios de pago deberían:
- Verificar que el proveedor esté debidamente autorizado o supervisado.
- Analizar los contratos desde una perspectiva legal y de riesgos.
- Evaluar los flujos de datos personales de clientes.
- Definir protocolos internos frente a fraudes, reclamos o fallas operativas.
- Coordinar con áreas de compliance, tecnología y finanzas.
Las billeteras electrónicas ofrecen eficiencia, reducción de costos y mejor experiencia para el usuario. Pero su adopción debe ir acompañada de una estrategia legal y regulatoria clara.
A medida que el mercado avance hacia mayores niveles de interoperabilidad y eventualmente hacia esquemas de Open Finance, las exigencias regulatorias serán cada vez más sofisticadas. Las empresas que entiendan hoy este marco estarán mejor preparadas para los cambios que vienen.
