Goedkeuring van de nieuwe richtlijn consumentenkrediet: gevolgen voor BNPL
Op 9 oktober 2023 heeft de Raad van de Europese Unie de nieuwe richtlijn inzake consumentenkrediet (CCD) goedgekeurd in haar finale en definitieve versie, die reeds werd goedgekeurd door het Europees Parlement op 12 september 2023. De CCD introduceert een nieuwe set regels voor consumentenbescherming die met name gevolgen zullen hebben voor Buy-Now-Pay-Later (BNPL)-activiteiten. BNPL is een veelgebruikte betaalmethode waarbij een onderneming zijn klanten de mogelijkheid biedt om de betaling uit te stellen bij de aankoop van goederen of diensten, meestal door tussenkomst van een derde-kredietverstrekker.
BNPL valt momenteel buiten het toepassingsgebied van de vorige Richtlijn Consumentenkrediet, voor zover BNPL-producten binnen een termijn van drie maanden worden terugbetaald en er slechts onbetekenende kosten moeten worden betaald. België heeft voor een nog strengere aanpak gekozen en vereist dat BNPL-producten binnen de twee maanden worden terugbetaald en dat de kosten niet hoger zijn dan EUR 5,67 op maandbasis.
Bijgevolg heeft de EU-wetgever vastgesteld dat BNPL-producten vaak aanleiding geven tot hoge kosten of hoge vergoedingen in geval van late of gemiste betalingen, terwijl dergelijke producten de indruk wekken lage of geen kosten te hebben. Bovendien was de wetgever van mening dat BNPL-producten snelle beslissingen van consumenten zou bevorderen, waardoor consumenten vaak slecht geïnformeerd zijn over de kredietvoorwaarden en het risico lopen financiële verplichtingen aan te gaan die ze misschien niet kunnen nakomen.
Om deze redenen heeft de EU-wetgever gekozen voor een restrictievere benadering van de vrijstelling van de CCD voor BNPL-producten en heeft hij de vrijstelling voor BNPL aanzienlijk herzien.
Zodra de nieuwe CCD in werking treedt, zal BNPL alleen worden aangeboden door een verkoper van goederen of diensten, zonder tussenkomst van een derde die het krediet aanbiedt. Dit betekent dat om in de toekomst vrijgesteld te worden van de CCD, verkopers BNPL-producten zelf zullen moeten aanbieden en niet langer een beroep kunnen doen op derde-aanbieders van BNPL om vrijgesteld te worden. Bovendien moet het uitstel van betaling volledig kosteloos zijn (d.w.z. dat er niet langer “onbetekenende kosten” mogen worden aangerekend). In geval van laattijdige betaling slechts beperkte kosten worden aangerekend, in overeenkomstig de nationale wetgeving. Ten slotte zal de terugbetalingstermijn worden vastgesteld op 50 dagen in plaats van drie maanden (twee maanden in België) of binnen 14 dagen voor grote onlineleveranciers.
Krachtens de nieuwe CCD is het niet verboden om een BNPL-product van een derde partij aan te bieden, of voor een duur die langer is dan 50 dagen (resp. 14 dagen). In dergelijk geval zal de uitgestelde betaling echter niet langer worden uitgesloten van het toepassingsgebied en zal ze worden beschouwd als consumentenkrediet (met alle beperkingen die eraan verbonden zijn), wat ook betekent dat aanbieders van goederen of diensten beschouwd zullen worden als een bemiddelaar in consumentenkrediet.
De nieuwe CCD treedt in werking 20 dagen na zijn publicatie in het Publicatieblad van de Europese Unie. De EU-lidstaten hebben vervolgens twee jaar de tijd om de nodige wetten aan te nemen en drie jaar om ze toe te passen.
Voor meer informatie over deze Richtlijn, kunt u contact opnemen met uw CMS-partner of CMS-experts binnen het Banking & Finance team.
